401(k)

Estados Unidos debe ser, sin duda alguna, uno de los países en los que mayor cantidad de planes sociales existen, la mayoría siendo de ayuda económica para los más necesitados, y otros de ayuda también laboral.

Uno de estos planes es el 401(k). Por si no conoces de qué se trata, no te preocupes, en este artículo te comentaremos todo lo que necesitas saber sobre este plan y más aún. ¡Empecemos!

¿Qué es un plan 401(k)?

Un plan 401(k) es una inversión a largo plazo a la que contribuyen empleadores y empleados. Se llama así porque proviene de la sección 401(k) del código de impuestos de los Estados Unidos.

Los planes 401(k) ofrecen a los empleados una manera de ahorrar para su jubilación con impuestos diferidos. Esto significa que los empleados no pagan impuestos hasta que retiren los fondos en el futuro.

Los planes 401(k) son una forma de ahorro a largo plazo que se ofrecen a los empleados a través de una empresa. Los empleados pueden contribuir hasta una cantidad determinada de su salario cada año (es decir, el dinero se descuenta de su salario antes de que se le cobren impuestos).

¿Cómo funciona un plan 401(k)?

El plan 401(k), en simples palabras, es un plan de jubilación común, en el cual el empleado realiza contribuciones de su sueldo, las cuales, al momento de jubilarse oficialmente, son devueltas en calidad de jubilación.

Veamos sus principales características:

• Son una forma de ahorro para la jubilación: estos planes permiten a los participantes contribuir con una cantidad limitada de dinero cada año. Estas contribuciones se deducen de los ingresos antes de que sean impuestos, lo que significa que los participantes pueden ahorrar dinero a una tasa de impuesto reducida.
• Ofrecen una mayor flexibilidad de inversión: los participantes pueden elegir invertir sus ahorros en diferentes clases de activos, como acciones, bonos, fondos mutuos y otros productos financieros. Esto les permite diversificar sus inversiones y, en consecuencia, aumentar su potencial de retorno.
• Ofrecen a los participantes una mayor protección contra el riesgo: los fondos que se ahorran en un plan 401(k) se protegen de los acreedores y no se pueden utilizar para los gastos personales. Esto significa que los ahorros para la jubilación están a salvo de cualquier problema financiero que puedan tener los participantes.

Tipos de planes 401(k)

Existen varios tipos de planes 401(k), aunque los principales son los dos primeros que mencionaremos a continuación:

• Planes tradicionales 401(k): permite a un empleado ahorrar para su jubilación mediante la deducción de su salario antes de impuestos (es decir, los ahorros no se gravan hasta que se retiren). Además, los empleadores también pueden contribuir a los planes tradicionales 401(k) de sus empleados.
• Planes Roth 401(k): también permiten a los empleados ahorrar para su jubilación, pero con una diferencia importante, ya que los ahorros se gravan antes de ingresar al plan (cuando el empleado retire los ahorros, no tendrá que pagar impuestos sobre ellos). Los empleadores también pueden contribuir a los planes Roth 401(k) de sus empleados.
• Planes SIMPLE 401(k): son similares a los planes tradicionales 401(k), excepto que los empleadores tienen la responsabilidad de contribuir a los ahorros de sus empleados. Esto significa que los empleadores deben contribuir una cantidad fija de dinero a los planes de sus empleados.
• Planes 401(k) de contribución desigual: son un tipo de plan 401(k) que permite a los empleadores establecer contribuciones desiguales para sus empleados. Esto significa que los empleadores pueden elegir contribuir más para los empleados con mayores ingresos y menos para los empleados con menores ingresos.

Límites de contribución en un plan 401(k)

En el año 2022, la nueva cantidad límite de contribución del plan 401(k) es de $20.500 anuales, o $27.000, en el caso de que cumpla 50 años en dicho año.

¿Cómo saber cuánto tengo acumulado en un plan 401(k)?

¿Estás interesado en saber cuánto tienes acumulado en tu plan 401(k)? Si es así, entonces has venido al lugar correcto. Esta guía te ayudará a descubrir cuánto tienes en tu plan 401(k) y cómo puedes mejorarlo para obtener los mayores beneficios:

1. Obtener una declaración de tu cuenta: puedes solicitar una declaración de tu plan 401(k) a través de tu empleador o directamente a la compañía de tu plan 401(k). La declaración debería incluir un resumen de tu saldo de cuenta, los detalles de los fondos en los que has invertido, los rendimientos obtenidos y los cargos que se han cobrado.
2. Usar una calculadora 401(k) para determinar cuánto tienes acumulado en tu plan: la calculadora te ayudará a estimar tu saldo de cuenta a futuro si realizas ciertos cambios, como aumentar tu contribución mensual, cambiar la composición de los fondos en los que has invertido o cambiar la tasa de interés.

¿Los indocumentados pueden tener un plan 401(k)?

Los indocumentados, también conocidos como personas que viven en el país sin una visa válida o sin permiso legal para estar en los Estados Unidos, pueden tener dificultades para acceder a muchos beneficios y programas, incluyendo un plan 401(k) para la jubilación.

Y es que para participar en un plan 401(k), un individuo debe ser un empleado elegible y tener un número de Seguro Social válido. Como los indocumentados no tienen un número de Seguro Social, no pueden participar en un plan 401(k) ofrecido por su empleador.

Ventajas y desventajas de un plan 401(k)

Ventajas de un plan 401(k)

El plan 401(k) es una de las mejores opciones para ahorrar para la jubilación. Esta opción de ahorro ofrece numerosas ventajas para los trabajadores:

• Oportunidad de ahorrar para la jubilación a un ritmo mucho más rápido: el dinero que se ahorra en un plan 401(k) se exonera de impuestos hasta que se retire. Esto significa que los ahorros se acumulan más rápido, ya que no hay que pagar impuestos sobre ellos.
• Contribución de empleador al plan 401(k): muchos planes lo ofrecen, lo que puede aumentar significativamente los ahorros de un trabajador. Esta contribución se agrega a los ahorros del trabajador y está exenta de impuestos.
• Variedad de fondos de inversión: los trabajadores pueden elegir fondos que sean adecuados para sus objetivos de inversión a largo plazo y, además, pueden cambiar sus inversiones con el tiempo para adaptarse a sus nuevos objetivos de inversión.

Desventajas de un plan 401(k)

Hay algunas desventajas que se deben considerar a la hora de hablar de un plan 401(k):

• Hay límites en cuanto a la cantidad que se puede contribuir a un plan 401(k) cada año: dichos límites hacen que sea difícil ahorrar grandes cantidades de dinero en un plazo corto de tiempo.
• Están sujetos a cargos por administración: estos cargos varían dependiendo de la empresa que administra el plan y pueden reducir significativamente el rendimiento de los fondos de un plan 401(k).
• Se dificulta su acceso antes de la edad de jubilación: si uno necesita acceder a los fondos de un plan 401(k) antes de la edad de jubilación, se enfrentará a una serie de penalizaciones y cargos por retiro anticipado. Esto puede significar que los ahorros se reduzcan significativamente antes de que uno pueda acceder a ellos.
• Están sujetos a los impuestos: los ahorros de un plan 401(k) se gravan como ingreso ordinario cuando se retiran. Esto significa que los ahorros pueden no ser tan grandes como se esperaba una vez que se haya pagado el impuesto sobre el ingreso.
• Cambio de trabajo: si un empleado deja su trabajo antes de la jubilación, puede tener que trasladar su 401(k) a otro plan o cuenta de jubilación, lo que puede ser un proceso complicado y costoso.
• No ofrece garantías en cuanto a la rentabilidad de las inversiones: los empleados que eligen invertir su dinero en un 401(k) asumen el riesgo de perder parte o todo su dinero si las inversiones no tienen éxito. Esto puede ser especialmente preocupante en momentos de incertidumbre económica o cuando los mercados financieros se muestren especialmente volátiles.
• No proporciona una renta garantizada para el empleado en su jubilación: la cantidad de dinero que un empleado recibirá depende de la cantidad que haya ahorrado y de la rentabilidad de sus inversiones. Esto significa que, si un empleado no ha ahorrado suficiente dinero o si sus inversiones no han rendido lo suficiente, puede encontrarse en una situación financiera difícil en su jubilación.