Según sus siglas, AFORE significa Administradora de Fondos de Ahorros para el Retiro. Se trata de unas instituciones financieras privadas legalmente establecidas en México que ofrecen sus servicios para administrar los fondos de retiro y ahorro de los trabajadores que estén inscritos en el Instituto Mexicano del Seguro Social, y recientemente al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores.

Estas AFORES fueron creadas en 1997 e iniciaron sus operaciones ese mismo año de acuerdo a la Ley del Seguro Social vigente para ese momento. Están reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), la cual supervisa y vigila que sean manejados adecuadamente los recursos de los trabajadores, cuya finalidad fundamental es que todos los trabajadores puedan contar con una pensión digna al momento de su retiro.

En caso de que los recursos de la AFORE no sean suficientes para su pensión, el Estado mexicano le garantizará al trabajador una pensión equivalente a un salario mínimo. Y es que estas AFORE están avaladas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público.

Características de las AFORES

Misión de las AFORES

Regular y supervisar de manera eficiente, trasparente, eficaz, con criterio gerencial y técnico el Sistema de Ahorro para el Retiro, de manera que cada trabajador construya su patrimonio y en el momento de su retiro cuente con recursos para vivir dignamente.

Visión de las AFORES

Consolidar un sistema confiable e incluyente para todos los trabajadores que al llegar el momento de su retiro sea de manera digna, tomando en cuenta que tienen unas instituciones financieras que han manejado el patrimonio de todos los beneficiarios ahorradores.

¿Qué es la AFORE?

Las AFORES son entidades financieras que invierten tu dinero en actividades que les proporcionen alta rentabilidad a mediano y largo plazo. Un AFORE es una administradora de Fondos para Retiro, cuya actividad financiera es la de administrar e invertir a través de estudios de mercado en donde está la oportunidad para obtener máximas ganancias.

Todas las personas que pagan sus impuestos, las que están ceduladas como contribuyentes al Fisco Nacional, ya sea que trabajen de manera independiente en la administración pública o privada, pueden abrir una cuenta AFORE y prepararse para el futuro.

Las AFORES administran el ahorro de los trabajadores para el retiro, y este va a depender de lo siguiente: 

  • Monto de lo aportado durante el tiempo que está en la AFORE.
  • Comisiones que la AFORE cobre.
  • Los rendimientos que produzcan los ahorros.
  • Los servicios que proporciona.

Los beneficios que puede tener de las AFORE son los que mencionamos a continuación:

  • Administrar e invertir de manera adecuada y trasparente los recursos.
  • Producir excelentes rendimientos.
  • Los estados de cuenta para llevar el control de los ahorros deben ser entregados a los beneficiarios al menos cada cuatro veces al año.
  • Se garantiza la entrega de los recursos si un trabajador o sus beneficiarios cumplen con los requisitos.
  • Las AFORES te pueden atender, ya sea por vía presencial o telefónica, para conocer sobre su cuenta de ahorro.

¿Cuál es la modalidad de funcionamiento de las AFORES?

Del salario que percibe el trabajador se la deduce una cantidad porcentual, es decir, cuanto mayor sea el salario, mayor es la retención. A esto hay que añadir lo que aporta el patrón y el gobierno, de tal modo que se forma el fondo de ahorro (cuenta individual).

Todos estos recursos son invertidos para que generen rendimientos y crezcan los ahorros. Los recursos obtenidos por las AFORES se invierten a través de fondos de inversión bajo un modelo de ciclo de vida o multifondos, siendo distinta e incidiendo de acuerdo a la edad del trabajador.

Veamos unos ejemplos:

  • Si el trabajador es joven, la tasa de mortalidad es menor, ya que su esperanza de vida es mayor y, por lo tanto, la inversión es menos conservadora.
  • Si el trabajador esta entre 60 y 65 años, la tasa de mortalidad es mayor y la esperanza de vida es menor, por lo que la inversión es más conservadora. El objetivo es mantener el poder adquisitivo de los ahorros, es decir, que no se devalúen.

¿Cómo saber en qué AFORE estoy?

De acuerdo con la CONSAR, para saber en qué AFORE está registrada su cuenta puede utilizar las siguientes vías (que le servirán también si lo que quiere es averiguar cómo checar mi AFORE):

  • Por teléfono, realiza una llamada sin ningún costo a SARTEL al (0155) 13-28-5000
  • Descargar la aplicación AforeMovil en tu celular.
  • En la web, ingrese a la página e-sar.com.mx. Acto seguido, acceda a la sección Localiza tu AFORE.

Cómo saber en qué AFORES estoy

Ahora bien, si sabe cuál es la AFORE que maneja su cuenta, debe comunicarse con ella para que le tengan informado sobre sus recursos. De hecho, hay una cuenta individual asignada a una AFORE si cotiza en el Instituto Mexicano de los Seguros Sociales y no eligió una.

Es importante que maneje la información, ya que, si después de haber pasado dos años se le reasigna a otra AFORE que tenga mayor rendimiento, puede decidir o quedarse o llevarla a otra entidad. Solo debes cumplir con los requisitos que se le pidan.

¿Cuál es el mejor AFORE en estos momentos en México?

En la medida que conozca cuál es la mejor AFORE donde van a estar sus ahorros, debe considerar y tomar en cuenta cuál de ellos le va a dar mayor rendimiento. Por ello, CONSAR te sugiere que tome en cuenta ciertos factores:

  • Rendimiento neto: es la ganancia o utilidad real que han generado sus ahorros en el tiempo que son administrados por la AFORE MENOS las comisiones.
  • Comisiones: es lo que las AFORE cobran por administrar sus ahorros.
  • Servicios: se refiere a los gastos administrativos que incurren las AFORE, tales como estados de cuenta, retiros parciales o totales por desempleo, traspaso de cuenta a otra AFORE o tarjetas electrónicas, entre otros.

La CONSAR públicó para el mes de agosto del 2020 una evaluación de las AFORE que operan en el país y los resultados son los siguientes:

  • Profuturo y SURA se posicionaron en el primer lugar, ya que fueron las mejor evaluadas con 4.5 estrellas.
  • Invercap y Citibanamex se adjudicaron 3.5 y 3 estrellas, respectivamente.
  • Azteca, XXI Banorte, Principal, Inbursa, Pensión ISSSTE y Coppel aparecen con 2.5 estrellas.

También se tomaron algunas variables fundamentales, como calidad operativa, cobertura, ahorro voluntario y servicios digitales. Los resultados son los siguientes:

  • Azteca y Coppel aparecen como las 2 AFORES que tienen más sucursales en el país.
  • Coppel fue la empresa que más servicios prestó en el periodo evaluado (año 2019).
  • SURA y Profuturo aparecen como las AFORE que mayor ahorro voluntario reciben, pero también son las que más comisiones cobran.

Tabla de rendimientos AFORE

                                                 Rendimiento Nominal

AFORES                                  24 meses               36 meses                60 meses

Azteca                                       6,48 %                     7,53 %                    8,10 %

Benamex                                  4,33 %                     7,43 %                    8,49 %

Coppel                                      7,17 %                     9,01 %                    8,55 %

Inbursa                                     3,49 %                     4,62 %                    5,63 %

Invercap                                   3,79 %                     6,43 %                    7,43 %

Meelife                                     4,84%                      7,28 %                     7,86 %

Pensión ISSSTE                        5,11 %                     6,85 %                     8,77%

Principal                                    6,46 %                    7,86 %                      8,10 %

Profuturo                                  5,91 %                    8,21 %                      8,71 %

SURA                                          3,82 %                    7,39 %                      8,89 %

XXI Banorte                               3,41 %                     5,97 %                     7,31 %

PROMEDIO DEL SISTEMA      7,09 %                   8, 45 %                     10 %

Ahora bien, tienes que saber que el rendimiento es la ganancia o la utilidad total que se obtiene de una inversión o de una operación financiera.

Tomando en cuenta el monto de la inversión realizada y la utilidad o ganancia generada después de un periodo de tiempo, toda inversión tiene su riesgo, así como también su rentabilidad, que en este caso las AFORE dan a conocer a sus afiliados cuatrimestralmente.

El rendimiento es la rentabilidad obtenida después de hacer una inversión medida porcentualmente sobre el capital invertido.

¿Cuánto tiempo tengo para cobrar el AFORE de un fallecido?

Para el pago de las aportaciones del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), los beneficiarios cuentan a partir del fallecimiento del beneficiario de 10 años para hacerlo. Luego de haber cumplido con algunos requisitos que se solicitan, pueden hacer efectivo sus ahorros de la AFORE.

¿Cuándo puedo retirar mi AFORE por desempleo?

Si precisa tener liquidez porque está desempleado y dispone de una AFORE que maneja sus ahorros, tiene dos opciones de hacer un retiro parcial de sus ahorros por desempleo.

  1. 30 días de su último salario base de cotización: es decir, el promedio que devenga un trabajador al día. Esto sirve para calcular sus prestaciones, existiendo como límite 10 unidades de medida y actualización (UMA), cuyo valor diario es de 86,87 pesos mexicanos.
  2. La que resulte menor entre 90 días del Salario Base de Cotización del trabajador en las últimas 250 semanas: esto incluye todos los ingresos extras, tales como las horas nocturnas trabajadas, primas y comisiones, entre otros.

¿Cómo cambiar de AFORE?

Todas aquellas personas que desean hacer el traspaso deberán tener el folio de conocimiento de traspaso, la cual certificará que esta consiente del cambio sin que tenga que ir a la AFORE que hasta ese momento administraba su cuenta. Este folio lo puede solicitar en el portal e-SAR vía telefónica o a través de la aplicación AforeMovil.

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